آیا تسویه وام زودتر از موعد مقرون به‌صرفه است؟

هیچ‌کس از گرفتن وام ضرر نکرده است. یعنی گرفتن وام با همه مصائبش – مانند سختی‌های جور کردن ضامن و البته گرفتن سود بالای ۲۰درصد از وام‌گیرنده – باز هم می‌تواند در لحظات بحرانی مالی زندگی به کمک‌تان بیاید. پس همین اول به همه شما توصیه می‌کنیم از گرفتن وام و تسهیلات بانکی نترسید و اگر فرصتش را دارید، حتما برای افزایش سرمایه مالی‌تان وام بگیرید. اما شاید اولین سوال هر متقاضی وام این باشد؛ کدام وام بانکی را بگیریم؟

کدام وام شرایط بهتری دارد؟

بیشتر ما در زمان جستجوی وام به سود بانکی وام توجه زیادی می‌کنیم. این‌که وام با چه سودی به فرد داده می‌شود و در ازای دریافت وام باید چه مبلغی به بانک برگرداند. اما نکته‌ای که خیلی‌ها در نظر نمی‌گیرند، زمان بازپرداخت اقساط وام است. یعنی وام را طی چه مدت زمانی به بانک برمی‌گردانید. هر قدر مدت زمان بازپرداخت اقساط طولانی‌تر باشد، وام شرایط بهتری دارد و گرفتن آن توصیه می‌شود. پس تا می‌توانید وامی را از بانک دریافت کنید که مدت بازپرداخت طولانی‌تری داشته باشد. برای همین هم وام‌های با اقساط طولانی‌مدت مانند وام ازدواج و وام مسکن هم زمان بازپرداخت طولانی دارند و هم سود وام پایین، جزو محبوب‌ترین وام‌های متقاضیان تسهیلات هستند.

آیا تسویه وام، مشمول بخشودگی سود می‌شود؟

حالا اگر وام گرفتید و بعد از گذشت چند وقت، اوضاع مالی‌تان سروسامان پیدا کرد و استطاعت تسویه وام را پیدا کردید، تکلیف چیست؟ خیلی‌ از وام‌گیرندگان امکان تسویه وام را به صورت یک‌جا دارند تا دیگر مجبور نباشند سود وام را از آن تاریخ به بعد محاسبه کنند. گاهی هم وام‌گیرنده به این دلیل که سند ملکی ضمانت‌کننده وام را آزاد کند، قصد پرداخت زودتر از موعد تسهیلات و تسویه کامل با بانک را دارد. در این شرایط تکلیف سود وام که بانک برای وام‌گیرنده تعیین کرده، چه خواهد شد؟

طبق بخشنامه بانک مرکزی تکلیف سود مستتر در اقساط باقیمانده که وام‌گیرنده قصد پرداخت آن را دارد، به این صورت خواهد بود: ۹۰درصد سود باقیمانده وام باید به عنوان پاداش تسویه وام بخشیده شود و مشتری ۱۰درصد سود مبلغ باقیمانده وام را همراه اقساط به بانک پرداخت کند.

نکته: برخی بانک‌ها برای دور زدن بخشنامه بانک مرکزی، معمولا چند قسط اول هر وام را تحت عنوان سود تسهیلات از مشتری می‌گیرند تا همان اول کار سود وام‌شان را از وام‌گیرنده گرفته باشند. این کار بانک‌ها مغایر با دستورالعمل بانک مرکزی است.

آیا تسویه زودتر از موعد وام به نفع وام‌گیرنده است؟

نه. کافی است بدانید در چند سال اخیر نرخ تورم سالانه در ایران بالای ۴۰درصد بوده است. در حالی که در بدترین حالت شما یک وام را با سود ۲۳درصد از بانک می‌گیرید. پس اگر به دلایلی غیر از آزاد کردن سند ملکی یا وثیقه وام، قصد تسویه زودتر از موعد وام را دارید، باید بگوییم این کار نه برای شما مقرون به‌صرفه است و نه توجیه اقتصادی دارد. فراموش نکنید آن مبلغی را که برای پرداخت یک‌جای وام کنار گذاشته‌اید، در بازارهای مالی دیگر سود بیشتری نسبت به بخشودگی سود وام به شما می‌دهد. در یک کلام این کار به نفع بانک است، نه وام‌گیرنده. پس به نفع‌تان است که بی‌خیال تسویه یک‌جای وام شوید و اقساط‌تان را تا ماه آخر سر زمان تعیین شده پرداخت کنید.